Começar a planear a reforma antes dos 35 anos pode ser uma forma de viver sem "preocupações" financeiras.
Atualmente, a idade da reforma em Portugal é 66 anos e quatro meses e, embora possa parecer cedo começar a pensar na reforma, deve começar a fazer um planeamento financeiro durante a vida ativa para que quando atingir essa idade tenha grandes probabilidades de usufruir do estilo de vida que traçou para essa altura.
A pensão de velhice é paga pela Segurança Social ou outro sistema idêntico que é "alimentado" pelos trabalhadores que contribuem com descontos para garantir um fundo que pague essas pensões, quando chegar à reforma. No entanto, quando chegar essa altura, embora tenha contribuído para a sua reforma, nunca saberá o valor exato que vai receber.
Neste sentido, pode começar a pensar em ter uma estratégia complementar que lhe garanta outra segurança no futuro e, se o fizer o quanto antes, terá grandes probabilidades de atingir uma quantia simpática até chegar o dia da reforma.
Antes de definir quantias, deve começar por pensar num objetivo. Embora ainda falte muito tempo, tente perceber quais são os planos e estilo de vida que pretende levar na altura da reforma como, por exemplo, continuar a trabalhar, viajar, dedicar-se a algum hobbie, cuidar da casa, família ou netos, realizar algum investimento…
A partir daí, pode estipular um valor, médio, de quanto dinheiro lhe permitirá viver de forma confortável no futuro. O primeiro passo será começar a poupar todos os meses e deixar algum dinheiro de parte destinado unicamente à reforma, depois pode traçar planos mais ambiciosos e dar algum rumo ao seu dinheiro que lhe traga retorno e rentabilize as suas finanças. Neste âmbito, conheça os benefícios e riscos dos PRR - Planos de Poupança Reforma.
Planos de Poupança Reforma (PRR)
Os Planos de Poupança Reforma pode ser uma opção, mas o que significa e quais são os rendimentos associados?
Antes de mais, é preciso perceber para que serve o PRR. Estes planos são, no fundo, uma segurança financeira para a fase em que deixar de trabalhar. Para além disso, pode utilizar este plano sob forma de seguro ou de fundos, sejam de investimento ou de pensões.
Seguros PRR
Estes seguros são feitos por seguradoras e têm um rendimento menor já que são menos arriscados por terem capital garantido, no entanto é sempre aconselhável que se certifique junto do seu banco.
Fundos PRR
Por outro lado, os fundos PRR já não têm a mesma segurança e, normalmente, não têm capital garantido. Parte da carteira é aplicada em ações e a gestão é feita por sociedades gestoras de fundos de investimento. A lógica é simples. Quanto maior a componente em ações, maior o risco, mas também maior pode ser o retorno financeiro.
Segundo a Deco Proteste, se tiver longe da idade da reforma opte por utilizar o PRR em forma de fundos com percentagem de ações para retirar valor da bolsa, já a dez anos da reforma altere o PRR para forma de seguro, diminuindo o risco.
Benefícios fiscais
Há entrada, os PPR permitem uma diminuição ao valor de IRS em 20% do valor aplicado, mas com limites:
- 400 euros para pessoas até aos 34 anos
- 350 euros entre os 35 e os 50 anos
- 300 euros acima dos 50 anos
Assim, quando for buscar o seu PRR a taxa de imposto será reduzida consoante a data de limite. O valor só deve ser retirado após os 60 anos ou para a reforma de velhice, porque se o retirar antes terá de devolver os benefícios fiscais acrescidos de 10% por cada ano. No entanto, em caso de doença grave, desemprego de longa duração (próprio ou de alguém do agregado familiar) ou por necessidade de pagamento das prestações vencidas de crédito à habitação poderá resgatar o valor mais cedo.
No que toca às taxas, quanto mais tempo tiver o PRR menos terá de pagar, isto é:
- Até ao quinto ano de vigência do contrato, a taxa é de 21,5%.
- Entre o quinto e o oitavo ano, a taxa é de 17,2%
- Após o oitavo ano, a taxa é de 8,6%