Sabia que consolidar créditos pode ser a solução que procura, se as suas prestações mensais de crédito começam a pesar, em demasia, no seu orçamento mensal?
De seguida passamos a explicar melhor em que consiste esta solução financeira de crédito e como pode ajudar a aliviar os encargos contraídos com todos os créditos.
O que é a consolidação de créditos?
A consolidação de créditos ou crédito consolidado é uma solução financeira de crédito que permite aos consumidores juntarem todos os seus créditos ao consumo num só e obterem, dessa forma, um significativo alívio nas suas finanças pessoais.
No momento em que o consumidor contrair um crédito consolidado, a instituição financeira de crédito vai liquidar todos os créditos que este tenha no seu nome (dois no mínimo) e ficar como a sua única credora.
Deste modo, aquilo que eram dois ou mais créditos transformam-se num só com uma única prestação mensal fixa ao longo do contrato e mais baixa do que a média das anteriores, uma taxa de juro inferior e um prazo de reembolso mais prolongado.
O resultado será uma poupança efetiva que poderá chegar aos 60% em prestações mensais e, consequentemente, uma redução da taxa de esforço, uma taxa que, como veremos já a seguir, será de extrema importância para o consumidor perceber se está, ou não, na altura de pedir um crédito consolidado.
Além de o consumidor poder melhorar a sua situação financeira, a consolidação de créditos permite-lhe, ainda, pedir um financiamento extra.
Quando e porquê deve partir para a consolidação de créditos?
Como referimos, a taxa de esforço é o grande aferidor se está, ou não, no momento de partir para uma consolidação de créditos, já que esta é a taxa que mede a percentagem do orçamento mensal alocada ao pagamento de prestações de crédito.
Caso esta percentagem seja superior a 35%, (a percentagem de referência do Banco de Portugal) está, então, na altura de contratar um crédito consolidado.
Apesar de esta ser, na grande maioria dos casos, a razão para se efetuar uma consolidação de créditos, há também quem consolide créditos para obter uma melhor gestão dos pagamentos mensais das suas prestações de crédito, já que fica com apenas uma prestação fixa e um maior prazo de reembolso.
Consolidar Créditos - Exemplo
Vamos imaginar que temos dois créditos a nosso cargo que, no total, perfazem uma dívida de 25 mil euros.
Em termos de prestações mensais, ficamos obrigados ao pagamento de 850 euros.
Como temos um rendimento relativamente estável na ordem dos 1500 euros mensais, a nossa taxa de esforço neste momento é de:
Taxa de Esforço = Taxa de Esforço = Encargos financeiros com as prestações de crédito / Rendimento Líquido Total do Agregado x 100
A nossa Taxa de Esforço: 850/1500 x 100 = 56,6%
Face a esta percentagem, decidimos, então, procurar uma solução de crédito consolidado de 25 mil euros com um prazo de reembolso de 84 meses.
Acabamos por entrar na página de crédito consolidado do UNIBANCO, lugar onde somos recebidos por um simulador de crédito que podemos utilizar para calcularmos a nossa prestação mensal e ficarmos a saber quais as taxas de juro que serão aplicadas à nossa consolidação de créditos.
Para satisfazermos as nossas necessidades, vamos pedir um montante de financiamento na ordem dos 25 mil euros com prazo de 84 meses. Em função destes dados, a prestação mensal vai apresentar um valor de 471,21 euros*.
Com esta prestação, a nossa taxa de esforço passa a ser de:
Taxa de Esforço com o Crédito Consolidado UNIBANCO: 471,21/1500 x 100 = 31%
Como a consolidação de créditos nos oferece a possibilidade de reduzirmos em mais de 25% a nossa taxa de esforço e cortarmos para quase metade o valor das prestações mensais, acabamos por clicar no botão "Pedir Crédito" que acompanha o simulador de crédito para concluirmos o processo de contratação.
Após analisado o nosso pedido, se a resposta for positiva, o UNIBANCO vai liquidar os dois créditos que tínhamos e constituir-se como a nossa única credora.
* A simulação apresentada diz respeito a um financiamento de €25.000 a pagar em 84 mensalidades de €471,21. TAN 13,650% e TAEG 15,8%. MTIC €40.021,89.